Các hình thức vay ngân hàng trả góp phổ biến
- Vay tín chấp : Đây là hình thức vay trọn vẹn dựa trên uy tín của bản thân bạn mà không cần gia tài bảo vệ. Uy tín của bạn sẽ được bộc lộ trải qua điểm hoạt động giải trí tín dụng thanh toán, mức lương, …
- Vay thế chấp: Hình thức vay này sẽ yêu cầu bạn phải có tài sản đảm bảo. Lãi suất vay thường được chia thành các mức lãi suất khác nhau tùy vào từng mục đích vay vốn.
- Vay thấu chi : Khi người mua cá thể khi có nhu yếu sử dụng vượt số tiền hiện có trong thông tin tài khoản của mình, tùy vào độ uy tín của bạn, ngân hàng nhà nước sẽ gia hạn một hạn mức tối đa để khách hoàn toàn có thể chi vượt mức .
Tính toán lãi suất vay ngân hàng trả góp một cách hợp lý giúp bạn quản lý tài chính cá nhân tốt hơn và tối ưu dòng tiền. Ảnh: Freepik
Nếu bạn muốn biết thêm về vay mua nhà, hãy đọc: Vay tiền ngân hàng mua nhà: Những hình thức vay vốn phổ biến bạn nên biết
Phân loại lãi suất ngân hàng
Dù có nhu yếu vay ngân hàng nhà nước hay gửi tiền tiết kiệm chi phí vào ngân hàng nhà nước thì bạn cũng nên tìm kiếm và tìm hiểu thêm lãi suất vay của từng ngân hàng nhà nước trải qua mạng hoặc báo chí truyền thông tại thời gian muốn tham gia dịch vụ kinh tế tài chính. Dưới đây là những loại lãi suất vay thông dụng lúc bấy giờ .
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định và thắt chặt là lãi suất vay lặp lại giống nhau qua từng tháng cho tới khi giao dịch thanh toán hết khoản vay. Điều này có nghĩa là lãi suất vay vay cố định và thắt chặt sẽ không đổi khác trong suốt khoảng chừng thời hạn vay, giúp người vay tránh được những rủi ro đáng tiếc gây nên sự dịch chuyển lãi suất vay .
Lấy ví dụ đơn cử, bạn vay ngân hàng nhà nước 100,000,000 VND trong vòng 1 năm với mức lãi suất vay cố định và thắt chặt là 12 % / năm. Số tiền lãi cố định và thắt chặt hàng tháng được tính như sau : ( 100,000,000 x ( 12 % / 12 ) ) = 1,000,000 VND .
Trước khi biết về cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp, bạn cần hiểu về các loại lãi suất ngân hàng. Ảnh: Freepik
Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là lãi suất vay có sự đổi khác tùy vào lao lý và chủ trương của những ngân hàng nhà nước theo từng thời kỳ. Lãi suất thả nổi được tính theo công thức sau :
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở ( Lãi suất tham chiếu ) + Biên độ lãi suất vay
Lãi suất cơ sở thường lấy theo lãi suất vay gửi tiết kiệm chi phí kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hay 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ .
Biên độ lãi suất vay được pháp luật đơn cử trong hợp đồng tín dụng thanh toán. Các ngân hàng nhà nước thương mại hiện hành quyết định hành động mức biên độ dựa vào Điểm xếp hạng tín dụng thanh toán của người mua. Xếp hạng tín dụng thanh toán thấp thì lãi suất vay vay vốn và biên độ sẽ cao. Tuy nhiên, biên độ còn hoàn toàn có thể đổi khác theo dịch chuyển thị trường. Thông thường, biên độ vay vốn được tính là phần chênh lệch giữa lãi suất vay đầu ra ( lãi suất vay cho vay ) và lãi suất vay nguồn vào ( lãi suất vay kêu gọi tiền gửi của ngân hàng nhà nước ) .
Giả sử bạn vay ngân hàng nhà nước 50,000,000 VNĐ với kỳ hạn 1 năm, lãi suất vay thả nổi, kỳ hạn kiểm soát và điều chỉnh là 3 tháng 1 lần và biên độ lãi suất vay là 0,5 % / tháng .
Từ tháng 1 đến tháng 3, lãi suất vay cho vay là 0,8 %. Số tiền lãi phải trả là : 50,000,000 x 0,8 % = 400,000 VNĐ
Từ tháng 4 đến tháng 6, lãi suất vay cơ sở là 0,7 % / tháng, số tiền lãi mỗi tháng trong thời hạn này là 50,000,000 x ( 0,5 + 0,7 ) % = 600,000 VNĐ
Từ tháng 7 đến tháng 9, lãi suất vay cơ sở là 0,5 % / tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong thời hạn này là 50,000,000 x ( 0,5 + 0,5 ) % = 500,000 VNĐ
Từ tháng 10 đến tháng 12, lãi suất vay cơ sở là 1 % / tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong thời hạn này là 50,000,000 x ( 1 + 0,5 ) % = 750,000 VNĐ .
Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp sẽ phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng đưa ra. Ảnh: Freepik
Lãi suất hỗn hợp
Như cái tên của mình, lãi suất vay hỗn hợp là sự tích hợp giữa lãi suất vay cố định và thắt chặt và lãi suất vay thả nổi. Trong thời hạn đầu sẽ vận dụng lãi suất vay cố định và thắt chặt và sau đó sẽ vận dụng lãi suất vay thả nổi. Các mốc thời hạn triển khai từng hình thức lãi suất vay được biến hóa dựa trên thỏa thuận hợp tác giữa hai bên .
Tương tự với ví dụ số tiền bạn vay thế chấp ngân hàng là 100,000,000 VND trong 1 năm. Trong 6 tháng đầu sẽ tính mức lãi suất vay 1 % / tháng, sau 6 tháng đó lãi suất vay sẽ thả nổi .
Trong 6 tháng đầu, lãi suất vay bạn cần đóng sẽ là : ( 100,000,000 x 1 % ) = 1,000,000 VND. Sang tháng thứ 7, số tiền lãi sẽ dựa vào lãi suất vay hiện tại của thị trường hoặc sự biến hóa của ngân hàng nhà nước .
Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp
Khi sử dụng dịch vụ vay trả góp tại ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính, khách hàng sẽ cần trả nợ gốc và lãi tương ứng theo các kỳ hạn. Trong đó, có 2 cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp khá phổ biến hiện nay là tính lãi vay dựa trên dư nợ gốc và tính lãi vay dựa trên dư nợ giảm dần.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp sẽ tùy thuộc vào hình thức vay bạn lựa chọn. Ảnh: Freepik
- Tính lãi cho vay trả góp dựa trên dư nợ gốc
Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp dựa trên dư nợ gốc là hình thức tính lãi vay căn bản. Nhân viên ngân hàng cũng thường dùng cách này để khách hàng dễ hình dung số tiền mà họ cần phải trả ở các kỳ hạn. Lãi của hình thức này được tính trên số tiền nợ gốc ban đầu của người vay. Chính vì thế, số tiền lãi thanh toán cho khoản vay sẽ không đổi trong suốt thời hạn vay.
Công thức tính lãi cho vay trả góp dựa trên dư nợ gốc sẽ như sau :
– Lãi suất tháng = Lãi suất năm / 12 tháng
– Tiền lãi trả hàng tháng = Số nợ gốc x Lãi suất tháng
– Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc / 12 tháng + tiền lãi trả hàng tháng
- Tính lãi cho vay trả góp dựa trên dư nợ giảm dần
Khác với dựa trên dư nợ gốc, cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp dựa trên dư nợ giảm dần được tính trên số tiền thực tế người vay còn nợ sau khi đã trừ đi phần gốc mà đã trả trước đó. Như vậy với phương thức tính lãi này, người đi vay có thể trả hết nợ trong thời gian ngắn nhất.
Công thức tính lãi cho vay trả góp dựa trên dư nợ giảm dần như sau :
– Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay
– Tiền lãi = ( Số dư thực tiễn × Số ngày duy trì trong thực tiễn × Lãi suất tính lãi ) / 365
Tóm lại, bạn nên lựa chọn cách tính lãi suất vay nào ? Thực tế, tùy thuộc vào nhu yếu và hình thức vay khác nhau, bạn sẽ cần lựa chọn cách tính tương thích. Ví dụ như cách tính lãi suất vay vay dựa trên dư nợ gốc giảm dần thường được vận dụng cho nhu yếu vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh thương mại dưới hình thức vay thế chấp ngân hàng. Còn cách tính lãi suất vay vay dựa trên dư nợ khởi đầu không thực sự có lợi cho người vay tiêu dùng thế chấp ngân hàng .
Với mục tiêu giúp người mua hoàn toàn có thể đo lường và thống kê được khoản vay một cách đúng mực, OneHousing đã tăng trưởng Công cụ tính gói kinh tế tài chính mưu trí. Công cụ này sẽ giúp người mua ước tính khoản vay và khoản thanh toán giao dịch hằng tháng. Đồng thời, người mua cũng kiểm tra hạn mức vay mua nhà đúng mực .
Kinh nghiệm vay ngân hàng trả góp
Khi xác lập vay ngân hàng nhà nước, có một số ít tiêu chuẩn bạn nên chú ý để lựa chọn ngân hàng nhà nước tương thích và tốt nhất :
-
Mức lãi suất tốt: Khi vay, lãi suất thấp sẽ giúp bạn giảm bớt gánh nặng để trả nợ hơn. Tuy nhiên, lãi suất thấp nhưng bạn cũng nên để ý liệu ngân hàng có kèm theo các điều kiện đảm bảo gói vay an toàn hay không.
- Giá trị khoản vay tương thích : Vay mua nhà hoàn toàn có thể được ngân hàng nhà nước tương hỗ lên tới 60-80 % tổng giá trị căn nhà. Dù vậy, bạn vẫn nên xem xét ngân hàng nhà nước nào có mức cho vay hài hòa và hợp lý với năng lực kinh tế tài chính hiện tại để cân đối việc trả nợ sau này. Việc vay quá nhiều mà không có kế hoạch trả nợ rõ ràng trong tương lai dễ khiến bạn lâm vào cảnh không hề trả được khoản vay .
- Chú ý tới biên độ lãi suất vay và những phí phạt : Khi vay trả góp ngân hàng nhà nước, bạn khó tránh khỏi những lúc cần đáo hạn khoản vay hoặc giao dịch thanh toán khoản vay trễ hạn. Do đó, bạn cần tìm hiểu và khám phá kỹ về chủ trương của ngân hàng nhà nước cho những trường hợp như vậy. Mức phí phạt cho việc trả sai hạn là bao nhiêu ? Quá bao nhiêu ngày thì được tính là trễ hạn ? Nếu quá hạn vay mà chưa trả được tiền, bạn nên dữ thế chủ động gọi điện cho bên vay vốn để thương lượng, hoàn toàn có thể lê dài hợp đồng vay hoặc xin giảm mức phí phạt để hoàn toàn có thể triển khai xong khoản vay sớm nhất .
- Chọn ngân hàng nhà nước có hình thức thanh toán giao dịch khoản vay phong phú và linh động : Điều này giúp bạn giảm gánh nặng giao dịch thanh toán hàng tháng, đỡ mất thời hạn cũng như tránh việc phải trả khoản phí phạt thanh toán giao dịch chậm .
Source: https://vietsofa.vn
Category : Góc học tập
+ There are no comments
Add yours